Реформа МФО в 2025 году. Какие изменения ожидать на микрофинансовом рынке?

В 2024 году Центробанк объявил о масштабной реформе в сфере микрокредитования. На рынке появятся новые виды микрофинансовых организаций, которые будут выдавать займы предпринимателям. Кроме того, в 2025 году у заемщиков появятся новые возможности, в том числе при оформлении займов.

Стоит отметить, что реформа рассчитана на несколько лет, поэтому сегодня мы рассмотрим изменения, которые вступают в силу или будут внедрены в период с 2025 по 2027 год.

С 1 марта 2025 года

В этот период начинает действовать закон о запрете на выдачу займов. Что это значит для клиентов? Каждый человек сможет установить самозапрет на получение кредитов, займов и прочих услуг. Норма касается не только МФО, но и всех финансовых организаций, которые выдают кредиты населению. 

Установить запрет на выдачу кредитов можно будет в офисе МФЦ или через портал «Госуслуги». Обязательно учитывайте, что снимается самозапрет только личным заявлением через сутки после подачи. Поэтому использовать это ограничение выгодно тем гражданам, кто редко пользуется услугами МФО или боится, что мошенники могут оформить займы на его имя.

Работать система будет очень просто: информация о запрете на выдачу кредитов поступает в БКИ, то есть отражается в кредитной истории. Если МФО видит ограничение, то клиент сможет получить деньги только после снятия самозапрета.

С 1 июля 2025 года

В данном случае будут снижаться ставки, связанные с предельной переплатой по долгам. Например, сейчас должникам могут насчитать до 130% от тела долга, если человек не выплачивает кредиты и займы. В середине года эту норму пересмотрят в меньшую сторону – до 100%.

Также ЦБ РФ планирует внедрить «период охлаждения» для займов. Речь идет о системе, когда заемщики не смогут оформлять новые займы, пока не погасили старые. Изначально планировали внедрить программу «один заем в одни руки». 

С 2026 года начнет действовать ограничение – «два займа в одни руки». Проще говоря, если у человека есть незакрытые микрозаймы, он не сможет оформить больше двух договоров. В первую очередь нововведение будет касаться PDL-займов или микрозаймов «до зарплаты».

Новые виды МФО

В настоящее время на рынке работают два типа МФО – крупные МФК и небольшие МКК. С 2027 года ЦБ РФ предложил добавить новые организации. В целом это будет три типа МФО:

1. Первый тип – такие МФО будут работать с малым бизнесом, самозанятыми и предпринимателями.

2. Второй тип – целевые МФО. Такие организации смогут выдавать займы под конкретные цели, POS-кредиты и прочие микрозаймы.

3. Третий тип – стандартные МФО, которые смогут выдавать займы не только населению, но и предпринимателям.

В этих изменениях нет ничего удивительного, ведь Банк России старается урегулировать микрофинансовый рынок. Правда, некоторые нововведения могут сделать займы менее доступными для населения.

Какие последствия ожидать заемщикам

Реформа МФО нужна для урегулирования рынка и снижения рисков. К сожалению, в сфере микрокредитования часто работают мошенники, а клиенты не всегда правильно рассчитывают свою платежеспособность. Например, самозапреты помогут некоторым заемщикам избавиться от желания постоянно брать новые кредиты.

Появление новых типов МФО позволит расширить перечень финансовых инструментов и продуктов. Появятся организации, которые будут выдавать займы на развитие бизнеса. Введение периода охлаждения также поможет некоторым людям задуматься об оформлении займа, особенно в трудных ситуациях.

Напомним, что реформа МФО только начинается, поэтому в 2025 году заемщики могут без ограничений брать деньги на любые цели.